行业深度：区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

今年6月25日，准备退休的马云爸爸在香港和一位菲律宾人Grace一起找了一张合照，并被上传到脸书（Facebook）上。 图片来源于网络，版权属于原作者 为何马爸爸要和一位菲律宾女士合照？原来，Grace刚刚通过港版支付宝AlipayHK的区块链技术平台向菲律宾钱包Gcash付了一笔款。这个以往需要10分钟到几天的交易时长，现在只有3秒钟！而这也意味着全球首个基于区块链的电子钱包汇款服务正式上线。 这么高速的跨境付款让人么不仅感叹：区块链技术真的能造福金融行业啊！ 那么，金融行业的哪些痛点需要区块链技术的支持？目前又有哪些区块链项目已经应用在金融行业上了呢？今天我们就为大家一一剖析区块链技术在金融行业的应用。 金融行业之痛与区块链的应用 说起金融行业，大家可能会问：金融难道不是这些年来最热门的行业之一吗？它会有什么问题？ 2017年6月，安全牛网站发布了一篇名为《金融行业10大领域网络安全报告》，提到了证券、基金、保险公司等金融领域面临的安全漏洞威胁最为严重。不仅客户数据存在被泄露的风险，银行也面临着资金被黑客盗走的危险。美国第二大医疗保险服务商Anthem公司的信息曾被黑客攻破，近8000万员工和客户的信息被泄露；2016年，俄罗斯银行曾经被黑客盗走20亿卢布（约合2亿人民币）。如此种种的安全事故还有很多。 除此之外，银行在借贷业务中，经常花大量的时间审核借款人身份及信用背景（KYC）。 而在跨境支付业务中，银行的高额手续费以及不能即时到账的问题，让用户十分头痛。而由于人力物力有限，银行其实有时候也很无辜。 那么，面对金融行业的这些痛点，区块链能帮上什么忙呢？首先，我们可以发现，区块链本质上是一种按照时间顺序的链式数据结构。其中，分布式验证，点对点传输，POW、POS等共识机制，以及加密算法等核心区块链技术都能够在诸多金融领域中得到最大发挥。 打个比方，我们可以把区块链想象成一个超级大账本，这个账本有什么特点呢？首先，它的共识机制决定了它的记账原则和手段。每记录一笔账，所有的信息都会同步。同时，由于修改它需要51%以上的足够大算力，因此很难会出现账目被某位用户私自篡改的情况。并且，加密性和私钥的存在又可以让账户拥有者随时拿取自己账户里的资产。 因此，区块链技术的存在可以使信息更加透明化；节省了人力物力且速度更快。同时，人们可以追溯数据来源及历史；而个人的信息保密性也更强。更重要的是，区块链去中心化的特点让大家省去了每次要和银行打交道时不必要的时间和经历。可谓一举多得！ 那么区块链技术在金融领域具体的应用场景有哪些呢？我们可以归纳为以下两大类：1.交易与支付: 包括贸易交易，跨境支付，身份验证与信息保护 2. 保险业 交易与支付：区块链应用的大客户 对于金融行业来说，资产的转移、置换是目前最为常见的金融行为之一。在这一章中，我们将分别讨论区块链技术在贸易交易、跨境支付和身份验证与信息保护这三类情景中的应用。 1. 贸易交易 “金融”、“贸易”这两个词自大航海时代以来，便开始紧密地联系在一起了。所谓“一手交钱，一手交货”如今因为距离的原因只能变成“这边交钱，那边发货”。而所交的钱，由于汇款的时长所致而不能立即到账；而所交的货的质量以及中途运输环节也不能保证万无一失。虽然有银行在其中起了第三方保证人的角色代为收款交单，并以银行信用代替商业信用。但是银行的安全性与其信用性并不能百分之百得到保证。 面对这个痛点，区块链技术是如何来解决的呢？就像我们之前提到的“大账本”的比喻那样，一旦多个银行、机构利用区块链技术（如联盟链）开展合作，则交易参与方可以拥有共同账本，所有的共同交易记录多可以多方确认、保持透明，并据此履行合约，从而降低风险和成本。 同时，区块链本身可以追踪溯源的技术特点，对于货品的供应链的检验有很大帮助，从而让货品从原料产生的第一步，到最后装货离岸，每一步都有据可寻。在之前的文章中，我们提到了区块链技术对于供应链的种种应用（参考文章：波音这个造飞机的公司，为何用上了区块链）。今天我们着重来讲这其中涉及到的金融交易环节。 区块链在贸易交易中的应用已经发展到什么阶段了呢？ 2018年4月，汇丰银行（HSBC）与荷兰国际集团（ING）利用区块链 R3 Corda 平台为农产品巨头Cargill将一批大豆从阿根廷出口到了马兰西亚。作为一家进出口商，Cargill日内瓦代表Cargill阿根廷出售大豆，Cargill新加坡则代表Cargill马来西亚购买商品。相比于通常的5-10天的时间，这次账务交易只用了24个小时！而这也正式宣告了区块链技术被首次正式用在实时贸易金融交易！ 图片来源于网络，版权属于原作者 这次交易使用了R3 Corda区块链平台。R3是十几家金融公司共同组成的一个全球顶级区块链联盟。R3从最初的42家银行发展成为如今拥有200多个成员的联盟。这些成员包括英国巴克莱银行、瑞士信贷、美国摩根大通，汇丰银行、荷兰国际集团、以及刚加入不久的中国平安保险公司和AIA友邦保险等知名的金融机构。 R3自2015年成立以来，一直致力于借助区块链技术来发展省去特定第三方的金融交易平台。R3的分布式账本分别由Chain,Eris Industries, 以太坊, IBM和因特尔5家公司提供。账目托管在微软、IBM和亚马逊三家的云存储平台上。 Corda是R3 推出的一款利用区块链技术记录和管理“金融合约”的分布式账本。作为分布式账本，Corda 的关键特性请见下表： （1）不采用全局共享数据，只有在合约范围内的合法参与主体才可见； （2）没有中心控制节点来干预参与主体之间的流程； （3）Corda 能就主体之间的单笔交易取得共识，而非系统级别； （4）可以引入监管和监督节点； （5）Corda 交易的确认由交易参与方完成，而不是由其它很多非相关的验证者确认； 同时，Corda 平台还可以支持多种共识机制，会明确记录“人类语言的法律文件”与“机器智能合约代码”之间的关联。可以说，正是Corda的这些特点，让人类历史上第一次实时贸易交易得以快速、安全、顺利地进行。 具体来看，在这次交易中，汇丰银行与荷兰国际集团使用了Corda的信用证LC模块。LC模块由12家银行开发，目的是让交易时间由通常的5-10天降低为24小时。LC模块由汇丰银行发行，荷兰国际集团成为咨询银行（advising ）。 除了R3联盟之外，还有哪些大的金融机构也开始尝试用区块链技术来助力？ 2016年底，澳大利亚联邦银行和富国银行通过使用Skuchain的Brackets区块链解决方案，为Brighann 棉花商的两家子公司完成了35,000美元（约240万人民币）的交易，将美国德克萨斯州的88包棉花运往中国青岛。然而，这次交易只涉及到了区块链解决方案，并没有真正利用区块链技术进行金融交易。 IBM和一家由五家银行组成的财团一同开发了基于区块链的贸易金融平台Batavia，并于2018年4月完成了与企业客户的首次实时交易。这次交易也被认为是Batavia 平台为日后开启商业用途做好了准备。 we.trade是一个欧洲平台，用于管理，跟踪和保护中小企业之间的贸易交易，由九家银行提供支持，将于2018年第三季度向企业客户推出其区块链贸易交易服务。 可以发现，即使是利用R3 Corda区块链技术进行的贸易交易，整个过程中也只有信用证LC模块是在链上进行的，交易的其他环节，例如提货单等环节，却并没有应用到区块链技术。因此，我们可以说，区块链技术在贸易金融上的应用才刚刚开始，想要所有环节都上链还有很长的路要走。 2. 跨境支付 如果我们把整个跨境支付的过程细分为4个阶段：支付发起——资产转移——资金支付——交易后阶段，那么，在每一个细分阶段就都会存在一些问题。 首先，在支付阶段，根据麦肯锡《2016年全球支付》报告的数据显示，目前一笔跨境支付的平均手续费为25-35美金，也就是大约150-250人民币。这对于越来越多海外留学的出国党来说，可是一笔不小的开支。同时，支付发起前，金融机构（通常是银行）要对用户的身份和支持文件的真实性进行验证。但是，由于机构的鉴别能力有限，很有可能转账的是一笔黑钱。 而同时，填写的信息一旦有丝毫误，就会导致汇款被拒绝，手续费也随之浪费。在资金支付过程中，普通金融机构无法达到即时性，导致接款人要一等再等，一般需要等待3-5个工作日。在交易后阶段，资金是否可能被用于洗黑钱等不法活动中，有关机构并不能做出及时的监督。因此，区块链技术的交易同步性、可溯源性、反篡改性等特点这个时候就会起作用了。 在这篇文章的开篇，我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作，开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包。而这也展示了目前区块链技术在跨境支付上的最新进展。在此次合作中，由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换。得益于区块链技术，资金可以实时到账，Gcash用户在到账后能立即消费。 那么还有哪些区块链项目也在为跨境汇款出力呢？除了我们之前在贸易交易中提到的R Corda 的联盟链平台，还有几个项目值得我们注意。 Circle是最早涉及跨境支付的数字支付平台。它把比特币作为桥梁用以交换法币，实现多币种全球实时结算。作为第一个敢于挑战传统的公司，Circle在成立三年内获得4轮融资。2018年5月16日，与比特大陆合作开发了一种与美元挂钩的稳定币——USD Coin。 号称世界上第一个开放的支付网络瑞波Ripple，发行了自己的专属货币——瑞波币XRP。2013年，Ripple以XRP作为介质，交换包括美元、欧元、人民币、日元等法定货币。并在此基础上，利用区块链建立分布式协议Ripple网络，开发出与银行等金融机构完成跨境支付的另一种合作方式。 2015年12月，Linux基金会的超级账本（Hyperledger Fabric）项目成立。超级账本作为一个私人认证网络协议，致力于建立企业级区块链计划的公开标准。简单来说，就是为日后企业应用区块链建立一套系统的标准让全球共享。其成员包括荷兰银行、埃森哲等十几个不同金融机构。 图片来源于网络，版权属于原作者 面对区块链技术带来的新的机遇与对传统跨境支付手段的冲击，现在跨境支付普遍采用的SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会）终于坐不住了！当年SWIFT能够流行的原因是它建立了统一的账户的表达方式。加入SWIFT的机构都会有自己的身份代码（即SWIFTCODE，相当于银行的"身份证号"），这一代码是一个8到11位的字符串，它又被称为银行识别码（Bank Identifier Code，BIC）。由于区块链技术的不断深入，SWIFT终于不再基于对数字货币的怀疑态度而放弃区块链，在2017年宣布开发区块链APP，开发过程中由Linux基金会的超级账本担当分布式账本协议。 从以上这些项目，我们可以看出，联盟链在金融发展中起到了很大作用。因为联盟链主要是将旧资产上链，本质上并没有改变资产数量，只是转换了原有资产的形态。与公链不同，联盟链不再涉及代币，规避了代币币值不稳定等问题。 3. 身份验证与信息保护 在跨境支付中，我们提到了身份验证问题。其实在金融交易的许多环节，比如借贷，尤其需要严格的身份认证（KYC）。然而，人力审查借贷人身份耗时耗力，结果可能还不理想。据说当年农村小额信贷刚开始运行的时候，一笔贷款就需要当地银行的一位职员调查几个月。效率之低可想而知。即使现在，KYC环节仍然为人所诟病。而另一方面，当人们把自己的身份信息输入金融机构的网络平台上时，数据很有可能被泄露。2017年，美国信用查询网站Equifex被黑客攻破，信息大量外泄。简而言之，现行身份管理系统存在两大问题：身份验证的准确性与身份信息的保护。 图片来源于网络，版权属于原作者 那么区块链技术能帮上什么忙？ 基于区块链的数字身份可以在跨地区的组织机构之间进行数据的流转，增加效率、降低成本。区块链技术的一个好处是它有可能切断中间人并为网络中的每一方提供相同的“真相来源”。当身份管理转移到区块链技术时，用户可以选择他们如何识别自己以及与谁共享其身份。他们仍然需要在区块链上注册他们的身份，但是一旦他们拥有，他们就不需要为每个服务商进行新的注册，前提是这些提供商也连接到区块链。 许多初创公司正在开发身份管理领域的区块链技术应用程序。其中一些使用封闭的身份平台，用户只需要与连接到该平台的银行或保险公司之一进行一次身份识别。然后，他们被一方识别出来的事实记录在区块链上，因此他们也不需要由其他方进行登记。 目前市场上已经出现了多种提高KYC效率和身份保护的区块链项目，这其中，ShoCard 和OneName项目开拓了身份认证与保护的新市场。 来自硅谷的项目ShoCard利用生物识别技术识别身份，利用区块链进行信息存储解决数据存储安全性问题。 图片来源于网络，版权属于原作者 具体怎么用呢？首先，用户可以在Shocard 手机APP上传他们的所有文件进行身份验证，这些文件会在区块链上进行加密，并生成公钥和私钥。虽然所有人可以通过公钥来查看个人信息，但是只有用户本人可以更改个人信息。而银行则可以通过扫描二维码来确认用户身份。 在用户登录时，用户只需要简单扫描一下来自 Shocard app的银行网页上的二维码即可。之后用户会收到一个通知，要求提供指纹验证，如果指纹正确，就会自动登录。可以说，指纹上链这一步“生物科技+区块链”成为了ShoCard项目的杀手锏。 而另一个项目OneName是由普林斯顿大学的学者开发的。主要利用了比特币地址身份证化这一技术。OneName项目也是利用不对称加密和区块链技术进行用户的身份认证，绑定比特币地址、姓名、Twitter、Facebook等账户信息。目前OneName的主要功能是将个人身份和比特币地址链接，对收款人进行确认，使比特币支付更安全。 图片来源于网络，版权属于原作者 除此之外，BitNation项目利用区块链直接登记婚姻证明等身份证明服务。相对于现有模式，提高了记录效率和透明性。但是，对于整个行业来说，区块链技术在数字身份的应用还处于早期，很多问题，例如私钥能否足够安全等，还不能够被解决。因此，想要马上用区块链解决身份验证问题目前还不太可行。 用区块链技术助力保险 对于保险行业而言，目前它存在哪些问题呢？首先，客户信息容易被泄露，还有可能。被篡改。赔付过程中是可能存在重复交易或者可能存在可疑交易当事人的交易。客户与保险公司之间的信任问题一直是制约保险行业发展的重要问题。一方面是保险公司在保险产品销售过程中容易存在销售误导、保险条款不透明以及事故发生后赔偿难等问题；另一方面是客户利用信息不对称而存在的骗保现象等。同时，传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，赔付效率得到了质的提高，帮助保险公司减少了大量的运营费用。因此，安全性、信息对称性、效率问题成为了目前保险行业急需解决的三个问题。 那么区块链技术对保险行业会有哪些帮助呢？ 首先，区块链的加密算法，可以提高保险业务的安全性。正如前文中我们所说的那样，一般来说，想要修改区块链中的账本记录，需要同时修改半数以上的数据才能实现。即使少数节点的信息被恶意修改了，其他节点也都具备验证账本真实性的能力。未被共识的信息节点会自动更新和进行维护，保证信息数据的完整程度与可信度。因此，区块链数据的不可篡改性与自动修复性，能够保证保单的真实性。 同时，对于保险业务信息不对称的问题，区块链技术通过数字化合同让人们的信誉可以被管理。保险业务每一部分的相关负责机构都可以在区块链上看到完整的历史记录，从而可以独立验证索赔的真实性。这样一来，投保人与保险公司都可以“知己知彼”，杜绝了骗保，或者保险公司赖账的情况。 更值得注意的是，在保险行业中，区块链的智能合约技术会给保险业带来很多好处。智能合约是指在区块链上当一定条件被满足时，可以自动执行的合约。因为区块链技术的出现，使智能合约从工作原理变成现实，保证了智能合约在存储、读取和执行过程中透明可追踪以及不可篡改性，提高了智能合约的可信性。智能合约可以支持自动化索赔，它是一种透明且可靠的支付机制，并且可以用来执行特定于合同的规则。因此，赔偿阶段需要的人力物力被大大节约。 从Crunchbase 2018年9月的数据收录的当前与保险有关的区块链项目有33个。今天我们给大家介绍一个利用区块链智能合约技术为保险行业扩宽新的思路的项目。 来自比利时的项目Etherisc是一个基于区块链的保险平台。这个项目旨在利用智能合约的概念，实现端到端支付的自动化，并提高效率。 图片来源于网络，版权属于原作者 目前保险市场上都是保险公司针对个人或企业这种1对1 两者参与的模式。因此，如果一方出现问题，另一方只能被动承担风险。比如保险公司赖账不赔，投保人除了诉诸于法院，基本上没有其他的解决措施。 而Etherisc就是要解决这样一个问题，从而建立一个多方分散的保险平台。该平台打算采用区块链技术将当前的保险市场转变为P2P风险平台。这是指第三方机构担保的一种模式。 在Etherisc平台上执行的所有交易都是公开的，可以由第三方自由分析。该团队正在建立一个免费的，开源的，开放式访问平台，来颠覆传动的1对1保险模式。 目前，Etherisc提供功能性航班延误保险模，型以及旨在为罕见破坏性事件提供有效保护的社会保险模型。此外，它还计划提供农作物保险，以便在智能合约管理的干旱和/或洪水的情况下支付。Etherisc平台为保险系统带来了一种完全创新的方法，利用智能合约使得保险透明度大大增强。 中国企业如何在金融领域应用区块链 面对日益发展的区块链技术和其在金融领域的应用。中国的企业们也开始摩拳擦掌，准备在新的一轮比赛中胜出。 图片来源于网络，版权属于原作者 在文章的开篇，我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作，开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包。而这也展示了目前区块链技术在跨境支付上的最新进展。而同时阿里也紧密结合电商和新零售业务。阿里巴巴借助以淘宝、天猫为核心的电商平台，探索区块链技术的目的，是掌握商品的真实物流交易流转环节。 而在新零售领域，阿里正在探索个人用户的社交生活需求。譬如与链家合作，在雄安新区上线租房平台，就是对于生活场景的探索，利用区块链不可篡改信息的优势，提供给消费者安全、可靠的房源信息。 “BATJ”的巨头百度已经推出了区块链开放平台BaaS，支撑了验证超过500亿元资产的真实性问题。作为做搜索引擎出身的百度，其更关注如何能利用自己庞大的用户优势将BaaS平台成功应用于资产证券化、资产交易所等业务。 另一巨头腾讯正在从底层技术平台切入，积极探索落地更多有价值的场景。腾讯借助自有的民营银行--微众银行，搭建与其他金融机构的区块链应用合作平台，同时借助于与百度一样推出的区块链开放平台BaaS，共同合作开展供应链金融、腾讯微黄金等业务，腾讯将自身定位为“下一代连接器”，作为连接技术与各类金融机构的中间媒介。 京东在布局区块链领域，则选择不仅与海外初创企业合作孵化器项目，还与农业部、国家质检总局、工信部等部门合作。运用区块链技术搭建“京东区块链防伪追溯平台”，保证京东商城的供货商提供商品真实、可靠，在此基础上为电商平台的供货商提供供应链金融服务。 用区块链助力金融行业这些挑战不应被忽略 说了这么多区块链在金融行业各领域的应用场景，但是目前来它仍然存在许多风险与挑战。 从技术层面来看，在贸易交易和跨境支付中，区块链技术虽然已经开始得到应用，但是并没有足够成熟。比如，无论是比特币还是以太坊这两个应用加密货币的最大平台，他们的可拓展性都不强。而同时加密货币的币价起起落落让人们在利用区块链平台进行支付时，可能会承担很大风险。并且，目前来看不是所有的交易步骤都可以在链上执行，一些人力成本还是要花费。在身份验证层面，区块链技术面临的一大难题就是私钥能否足够安全。假如一旦被盗，不仅身份数据会被盗用，私人财产也会存在风险。 而在非技术层面，问题也有不少。总体来说，是法律和监管政策的不确定性，没有制定出交易标准化，以及有效的产业主体合作机制并未建立。 首先，区块链技术应用于金融行业，将对现有法律法规和监管框架带来新的挑战。在该领域，由于没有先例，各国央行、监管机构、立法部门和金融机构等相关市场参与者，需展开持续深入的研究与合作，如何根据实际情况设立法律、法规是考验司法部门的一大挑战。而各国政府如何通力合作？让无国界的区块链金融项目更好发展也值得思索。 其次，工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书》中提出了及早推动开展区块链标准化工作的必要性。但是标准化的制定还需要参考国际统一标准，但是目前国际上并不存在一个统一标准，这就导致了各国“各自为政”的局面。因此，如果让各国政府共同创建一个国际化的统一标准难度不小。 最后，从技术研发到市场应用层面，区块链产业上包含了众多不同类型的主体。主体类型的多样化，在客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度。推动区块链技术应用落地，还需要区块链技术企业、金融市场参与者、监管部门通力合作。 看来，想要真正地让区块链+金融项目落地，区块链技术需要进一步成熟，各部门要协力合作，而政府也应该努力建设更好的外部大环境。

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