科技重塑金融生态 创新赋能实体经济

关于中国虚拟经济和实体经济的优劣、轻重之争由来已久。处于结构调整阵痛、经济增速换挡、前期刺激政策消化的三重因素压力下，寻找经济增长的新动能迫在眉睫。但可以确认，发展实体经济已成为全社会共识，中国政府在推进供给测结构性改革中，一直把发展实体经济摆在重要位置。 事实上，虚实经济之争一方面是因为金融等部门过度膨胀导致其他经济部门 " 虚火旺盛 "、社会资产泡沫严重；另一方面表达的是对制造业、重工业等传统的基础产业部门，能否继续承担增长 " 火车头 " 的担忧。在笔者看来，实体经济低迷大致体现在四个方面；一，产能过剩导致相当数量实体产业质量差；二，实体经济体制存在问题；三，实体经济面临生态环境压力大；四，资金需求得不到满足。其中第四点在中小微企业表现的更加明显。 蚂蚁金服副总裁徐浩在第二届长三角金融科技高层对话曾表示：" 超过 7000 万的小微企业与个体客户，贡献超过 60% 的 GDP，解决超过 75% 的城镇就业。但在银行贷款余额占比仅为 24%，54% 的小微企业因贷款困难影响企业发展。" 从数据方面就能反应中中小微企业在发展过程中遭遇的不公待遇。可喜的是伴随和实体经济关联度最密切的金融方面的改革，实体经济复苏面临着的利好消息接踵而至。 顶层设计大力支持 2017 年全国金融工作会议上，习近平主席出席并发表讲话强调，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。李克强总理同时表示，要创新金融调控思路和方式，继续实施稳健的货币政策，保持货币信贷适度增长和流动性基本稳定，不断改善对实体经济的金融服务。高层传递的信号彰显希望通过金融改革、发展普惠金融来助力实体经济的决心。而随着政策的落地，实体产业在融资环境等方面得到显著的完善和提升。 科技重塑金融生态 深化金融改革是促进经济良性发展的根本动力，技术进步则是推动金融改革的重要利器。依托于大数据、区块链、人工智能等互联网技术的金融科技正深层次改变金融业务的模式和形态，或将成为金融业务发展的主要驱动力量。这种观点已经得到包括学术研究人士、机构、学者等广泛认可。 清华大学国家金融研究院院长朱民在第二届中国金融科技大会上表示：金融科技突飞猛进，对金融业存、贷、支付和融资等功能产生一系列颠覆性冲击，金融科技正在重塑金融生态。 确实，传统金融机构在金融科技的冲击下加强创新力度，促使其做出改变。之前，金融机构产品的设计、生产、分管、配置和销售均在机构内部进行，金融科技迫使这个内生环节外生化、社会化、商品化和产业链化。因此是在服务途径、服务效率等方面都有很大提升，这些对实体产业的振兴、发展有着很好的促进。 金融科技在促使传统金融机构做出改变的同时，也赋予新金融机构在服务实体方面更多力量。越来越多的金融科技公司通过技术输出、提供风控外包服务为新金融机构提供支持，百度金融通过用户画像、精准建模、人工智能等技术，拓展征信范围，并对外开放技术能力；籽微科技则构建系统化、流程化、智能化的中小微企业信贷业务体系，通过提供咨询服务，技术输出、以及系统实施等为开展中小微企业信贷业务的金融机构提供一站式解决方案；更多的新金融机构充分利用区块链、人工智能、大数据等技术，把更多实体企业尤其是小微企业纳入新金融的服务范畴，当然，技术的运用在提高服务效率、增加资金的流通度等方面效果同样显著。 在金融科技的打范畴下，金融企业和科技公司融合作战，从资金和技术方面为实体经济的振兴增砖添瓦。 金融创新坚守航线 作为一个财富打交道的特殊行业，金融创新需要遵循正确价值导向，监管部门、行业自律组织需要做好引导，行业机构切忌做超出自身风险管控能力的过度创新，也不能打着革新的旗号搞脱离实体经济需求的所谓创新。 相较于传统金融，金融科技比较突出的一个优势就是创新驱动更强，但创新需要有底线。中国互联网金融协会会长李东荣曾表示：金融科技创新不能跑偏和迷路。在技术层面和业务层面都是如此。 以比特币为代表的虚拟货币是金融科技创新的产物，但作为一种利用区块链技术所建构、没有实物形态的虚拟货币，非以国家信用基础而存在，交易者可以在不信任其他人的前提下，能够在互联网上成本低、安全、匿名地进行交易，且缺乏明确的价值基础，市场投机气氛浓厚，价格波动剧烈这对中国金融市场稳定、中国经济产生的负面影响较大。因此国家加强对其监管，当前国内三大虚拟货币交易平台均被叫停。 在业务方面，金融科技创新也必须遵循市场规律、坚守服务实体的宗旨，在金融科技领域发展势头好的几个领域都是遵循这一原则。诸如解决企业下游融资问题的供应链金融、针对中小微企业融资困难的小微金融都是如此，在这些领域，金联储、民贷天下、宝象金融、籽微金融、磁金融等都取得不俗成绩。所以，金融创新坚守正确航线才能走的更远。 在 12 月 5 日举办的 2017 腾讯风云演讲暨原子智库年会上，中国互联网金融协会会长李东荣表示：金融科技是由技术驱动的金融创新，其本质依然还是金融，没有改变金融的功能属性和风险属性。但笔者认为金融科技对传统金融造成的冲击和变化非常明显，集中体现在监管、法律和从业机构等等各个方面；监管方面，应从机构监管走向功能监管，应从静态区域监管走向跨区域、跨境监管。在监管引导下，金融机构、消费者、市场基础设施、监管和法律协同，共筑金融生态，更好的服务实体经济。

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