前外资银行高管创办“籽微贷”，传统银行经验结合前沿风控技术布局中小微企业信贷

由于中小微企业具有经营不稳定、信息不对称、风险高的特点，传统商业银行对其金融需求一直不够重视。他们要么把重心放在大客户上，要么专注挖掘个人客户群体。在7月14日-15日举办的全国金融工作会议上，李克强总理表示要积极发展普惠金融，大力支持小微企业等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难融资贵问题。但从目前而言，中小微企业的金融服务缺口不断增大。

看到这一点的董美怡于2016年在上海创办了网络借贷信息中介（P2P）平台“籽微贷”，主打中小企业信贷业务，重点布局小微金融。

董美怡曾任职渣打银行（中国）有限公司中小企业金融部门主管兼执行董事，拥有超过21年服务零售银行包括中小企业金融的经验。她认为，与传统金融相比，互联网金融通过互联网实现资金信息的对接和交易，优势在于手续简单，流程快捷，效率高，也大大降低了交易成本。可以填补传统商业银行留下的小微金融空白市场。而且由于网上交易和信息数字化，交易记录和交易痕迹更容易留存，查阅起来也很方便。这就为解决传统金融很难解决的风险控制问题提供便利。

籽微贷致力解决经济运行中存在的“两多两难”（民间资金多、投资难；中小微企业多、融资难）的问题，在资产端服务有真实融资需求的优质中小微企业，提供定制化的金融解决方案；在资金端服务个人、企业和机构，提供高效、便捷的投资渠道。

 目前籽微贷的信贷产品主要分为企业短期贷、企业分期贷、个体工商户分期贷款和商户流水贷款四类。其中企业短期贷款产品籽商贷，额度5-50万，年化利率7.85%-14%；企业分期贷产品籽盈贷，额度5-100万，年化利率8.0%-16.5%；个体工商分期贷产品籽易贷，额度5-20万，年化利率8.75%-16.5%；商户流水贷款籽源贷10-100万，年化利率7.2%-14.4%。基本覆盖了中小企业和个体工商户的小额资金需求。投资者也可根据自身的风险承受能力及投资类型的偏好来选择，比如籽商贷有3个月、6个月期限。籽易贷有12个月、24个月、36个月期限。

 最核心的风控方面，“银行级风控”+“金融科技”是籽微贷主要标签。他们基于团队超过15年的服务中小微企业的银行线下金融风控经验，研发了以大数据风控为核心，线上线下风控相结合的“籽慧”风控体系。

 具体而言，籽微贷在贷前设置准入门槛，划分风险等级，进行多渠道数据排查，实现多维深度的风险甄别；在贷中采用O2O审批模式和智能化角色引擎，实现标准高效的信贷决策；贷后则进行以行为为导向的贷后管理。董美怡希望利用籽微贷团队专业合规化的金融服务能力，加上大数据、云计算、人工智区块链等前沿技术，提高小微金融服务效率，同时降低成本和金融风险。

 众所周知，以网络借贷（P2P）为代表的互联网金融在国内经历了野蛮生长，如今随着监管政策的逐步落地，趋于平静。小额分散、服务小微金融需求成为政策层面对互联网金融的定位。对于从传统银行到互联网金融的角色转变，董美怡表示，正是国家对互联网金融的监管让她对这个行业建立了信心。“政府法规其实是鼓励行业发展，这些法规可以给我们指导，梳理行业，让行业更加规范。”她认为，政策层面的愈加规范和技术层面的Fintech向主流发展，是目前互联网金融行业的大趋势。

 团队背景方面，除了创始人及CEO董美怡，创始人及联席CEO林国安、风控、产品等核心高管团队均有国际银行从业背景，在中小企业客户信贷政策和资产组合管理、信贷全流程、信贷风险管理框架及相应的风险管控措施和数据分析、统计建模及数值模拟经验拥有丰富经验；核心技术团队来自知名的互联网科技公司，设计并实施了互联网金融平台的信息安全防护机制和交易系统的监控体系，强大的金融背景和互联网科技领域的经验成为籽微贷最核心的优势。目前，籽微贷团队规模超过百人。

经过近一年的调研与研发，籽微贷产品于今年4月19日公测版正式对外开放。董美怡表示，公司未来也将向企业咨询服务领域拓展业务。

 据了解，籽微贷在成立之初就完成了数千万元天使轮融资。目前他们正在进行Pre-A轮融资。

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